Главная › Новости

Как банки делают деньги из воздуха.

Опубликовано: 26.03.2017

Банки - 6: Как Банки "Делают Деньги Из Воздуха"

Внезапно приобретенная большая сумма средств - это, естественно, редчайшая фортуна. Но сразу она порождает делему - что с этими средствами делать? "Могли быть средства, а я найду, куда их деть", - произнесут многие. Толика правды в этом есть. Но если вы желаете не проесть их за несколько месяцев, а навечно обеспечить для себя размеренный доход, имеет смысл серьезно подойти к вопросу, как распорядиться внезапно свалившимся на вас богатством. Сделать паузу.

1-ое, что вы должны сделать, - это ничего не делать. Понятно, что охото сходу помахать боссу ручкой - "сейчас мне больше не нужно раз в день вкалывать на работе" - либо приобрести чего-нибудть драгоценное и прекрасное, о чем ранее вы не могли и грезить. Но заместо этого идеальнее всего на несколько недель положить средства в надежный банк и сделать глубочайший выдох.

Главное - не принимать скороспелыъ решений, которые возможно окажутся необратимыми. "Есть возможность, что человек сходу начнет растрачивать на то, в чем ранее для себя отказывал, и все промотает", - предупреждает вице-президент банка "Держава" Александр Ушаков.

"Этими средствами вы, может быть, будете воспользоваться 30 лет, - гласит спец по денежному планированию из Миннеаполиса Росс Левин. - Это еще важнее чем то, что вы сделаете в наиблежайшие 30 дней". Посчитать деньги.

До того как что-то делать с средствами, необходимо точно узнать, сколько их у вас. "В действительности средств часто оказывается не настолько не мало, как кажется", - отмечает Левин. К примеру, с выигрыша в лотерею либо казино автоматом удерживается 35% -ный налог на доходы физических лиц.

Если вы получили наследие, вам также придется поделиться с государством. Налог на наследие взимается по прогрессивной шкале - по ставке от 5% до 40% зависимо от степени родства и цены переходящего по наследию имущества.

К примеру, если цена имущества превосходит 2550 малых размеров месячной оплаты труда (МРОТ, на данный момент это 100 руб. ) , наследники первой очереди (супруг, малыши и предки) должны заплатить налог, равный 127,5 МРОТ плюс 15% от цены имущества, превосходящей 255 000 руб. К примеру, с 1 млн руб. наследия вам придется заплатить 125 250 руб. налога, а на руки вы получите только 874 750 руб. А наибольшая ставка налога (для наследников третьей очереди) составляет 425 МРОТ + 40% от цены имущества, превосходящей 255 000 руб.

Сейчас постарайтесь посчитать, какой доход вы можете получать со собственных средств, и задумайтесь, можете ли вы жить на эти средства. Людям характерно не только лишь недооценивать свои расходы, да и переоценивать доход, который они могут получить от вложений. К примеру, если просто положить $100 000 на срочный депозит в русском банке, вы при ставках 3 - 10% годичных зависимо от банка будете получать в виде процентов $3000 - 10 000 в год, либо $250 - 750 за месяц. Не очень много. По рублевым депозитам, правда, ставки на данный момент приблизительно в 1,5 раза выше (5 - 14% в большинстве банков). Но все равно проценты с 3 млн руб. составят 12 500 - 35 000 руб. в месяц.

Не считая того, банки за редчайшим исключением предлагают депозиты максимум на два года, и, если русская экономика продолжит стабильно развиваться, через два года ставки по вкладам будут еще ниже, чем сейчас. В конце концов, доходы должны равномерно расти, чтоб восполнить инфляцию. Потому, чтоб сохранить размер постоянных выплат, часть приобретенного дохода необходимо не растрачивать, а опять вкладывать (реинвестировать). Это будет наращивать основную сумму депозита, а с ней и получаемые проценты. Быть усмотрительным.

Можно пойти и по другому пути - растрачивать получаемые по вкладу проценты на потребление. На их можно, к примеру, дважды в год съездить отдохнуть либо приобрести автомобиль, их довольно и для того, чтоб снимать двухкомнатную квартиру в Москве.

Главное - не залезать в основную сумму. По другому существует опасность промотать в один момент обретенное достояние - очень стремительно издержать средства, сделать нехорошие инвестиции либо попасть в руки нерадивых советников.

Потому для начала имеет смысл испытать безрисковые варианты использования этих средств. К примеру, если у вас есть кредиты, скажем, на автомобиль либо недвижимость, можно использовать часть суммы на их погашение - полное либо частичное. Это упрочит ваше финансовое положение: вы перестанете быть должником и вам больше не надо будет выплачивать проценты по кредиту либо выплаты станут намного меньше. При всем этом вы не несете ни риска, ни расходов, связанных с инвестициями (к примеру, если вы решите приобрести ценные бумаги либо дать средства в доверительное управление, вам придется заплатить комиссионные).

До того как инвестировать, необходимо осознать свои ценности. "Поначалу нужно решить, какого рода опасности вы готовы на себя принимать, позже - сколько вы желаете зарабатывать, а 3-ий вопрос - сколько желаете растрачивать из заработанной суммы, а сколько - капитализировать", - рекомендует Ушаков.

"Неважно какая сумма делится по срокам, в которые человек планирует ее издержать, - гласит Наталия Родионова, начальник управления по работе с VIP-клиентами Росбанка. - К примеру, получив $100 000, человек может решить, что 30% из их ему потребуются в течение года. Эти 30% ему необходимо положить на депозит в банке, которому он доверяет, с которым работает уже издавна. Это может быть и срочный депозит (а не до востребования) , по которому вы будете получать проценты. Эту часть средств нельзя располагать ни в [ценные] бумаги, ни в доверительное управление. Они могут пригодиться в последнее время, потому их не стоит располагать на долгие сроки". Позвать спеца.

Если вы желаете рисковать, вам необходимо идти на рынок ценных бумаг, отмечает Родионова. Но и тут степень риска различна: облигации наименее рискованны и доходны, на рынке акций риск больше, да и возможный доход выше. Но если человек не имеет к финансам никакого воняющий специалисты не рекомендуют ему без помощи других выходить на рынок. Лучше довериться экспертам и дать средства в доверительное управление - банку, брокерской компании, вкладывательному либо паевому фонду. Некие банки предлагают личные банковские услуги (private banking). К примеру, Альфа-банк, "Зенит", "НИКойл" сформировывают индивидуальный вкладывательный портфель клиентам, имеющим более $100 000. В октябре Ситибанк значительно понизил порог инвестиций, предложив подобные услуги клиентам, располагающим $3000. Правда, настоящий портфель можно сформировать, имея более $10 000 - 20 000.

В продвинутых странах часто встречающийся метод инвестиций на рынке ценных бумаг - вложения в паевые фонды. Этот сектор на данный момент стремительно развивается и в Рф. Обычно такие инвестиции числятся длительными, и многие из русских ПИФов побуждают инвесторов вкладывать средства на длинный срок. К примеру, в фондах "ПИОГЛОБАЛ" (УК "ПИОГЛОБАЛ Эссет Менеджмент") при погашении паев взимается 2% от цены пая, если срок инвестирования был наименее 180 дней, в "НИКойле" и "Тройке Диалог" - 1%. Поощряют фонды и вложения больших сумм - в данном случае они не берут прибавки. Так, открытые фонды под управлением "АВК - Дворцовая площадь" при покупке пая берут прибавку в 1,5% при инвестировании до 200 000 руб. , 1% - от 200 000 до 999 999 руб. , 0,5% - выше 1 млн руб. Вобщем, некие фонды не берут прибавки и скидки в зависимости от суммы.

"Я бы предложил инвесторам использовать депозиты - и денежные, и рублевые, а в качестве более спекулятивного инструмента - русские акции. Если клиент не готов без помощи других управлять ими, он может обратиться в паевой фонд", - гласит Ушаков. Он предлагает 70% суммы положить на банковские депозиты (поровну в рубли, баксы и евро) , а 30% дать в управление компании, которая инвестирует в русские акции, - но не в бумаги второго эшелона, а исключительно в "голубые фишки". Зависимо от готовности рисковать человек может поменять эти пропорции. (Применены материалы WSJ. )